Как выплатить просроченный кредит
Если из банка не звонят насчет долга, это не значит, что про него забыли.
Я работала в банке 4,5 года. В течение полутора лет я вела переговоры с должниками и подбирала им условия для погашения долга. С тех пор как я стала писать в Т—Ж, читатели регулярно стали просить у меня помощи по кредитным вопросам.
В январе 2020 года меня нашла Мария из Краснодара. В 2016 году она взяла кредит на 10 980 Р , но ни разу по нему не платила. Из-за этого банки больше не давали ей кредиты. Мария решила погасить долг, но не знала, насколько он вырос к 2020 году, продан ли коллекторам и что вообще с ним делать.
Я помогла ей узнать, что с долгом, и проанализировала ее кредитную историю. А потом помогла подготовиться к разговору с банком и начать платежи. Мария избежала суда и выплатила кредит за 4 месяца. Как все было, расскажу в статье.
Откуда взялся просроченный кредит
Летом 2016 года Мария купила в кредит мобильный телефон за 10 980 Р . По закону кредит можно брать с 18 лет: с этого возраста человек считается дееспособным и может отвечать за свои действия. Но некоторые банки выдают кредиты только с 21 года. Марии было 20 лет, она нигде не работала и не училась. В итоге только один банк выдал ей кредит сроком на 1 год.
Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.
Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.
Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.
В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.
Как банки работают с должниками
Если заемщик не платит по кредиту, сначала ему звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если должник несогласен, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.
По агентскому договору теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если и это не дает результатов, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.
И банк, и агентство, если долг у них, могут подать на должника в суд. Если они его выиграют, суд выдаст им исполнительный документ. По нему кредиторы могут обратиться в любые банки, где у должника есть счета. И списать с них деньги в счет погашения кредита. А если долг меньше 100 000 Р , могут связаться с компанией, где должник работает. И суммы на погашение будут вычитать из его зарплаты.
Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать долг, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество.
Все это могло грозить и Марии. Она не знала, кто приходил к ней домой узнавать насчет кредита — это могли быть как сотрудники банка, так и коллекторы. Поэтому сначала мы узнали, не подавали ли на нее в суд и у кого сейчас есть право требования ее долга.
Как мы выясняли судьбу кредита
Я попросила Марию узнать, не возбуждено ли в отношении нее исполнительное производство, и запросить кредитную историю. Заодно мы бы выяснили размер долга.
Кредитный договор у Марии не сохранился, а процентную ставку она не помнила. Так что о том, сколько она должна, можно было только гадать.
Исполнительное производство. Мария сделала бесплатный запрос на портале Федеральной службы судебных приставов. Если бы на нее возбудили исполнительное производство, я бы посоветовала согласовать выплату с приставом.
Но оказалось, что исполнительного производства в ее адрес нет. Конечно, это не значило, что банк не подавал на нее в суд. Он мог получить исполнительный документ, но еще не направить его приставам — они добавляют информацию на портал.
К тому же Мария сменила прописку и могла просто не получить извещение из суда. Так что у нас все равно не было уверенности, что в суд на нее не подавали.
Кредитную историю узнают в бюро кредитных историй — БКИ. В России их десять, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
По закону банки должны передавать всю информацию о кредитах хотя бы в одно бюро. Но могут сотрудничать и сразу с несколькими. На передачу информации в бюро у банков есть 5 рабочих дней. То есть если заемщик берет, закрывает или не выплачивает кредит, это быстро отражается в его кредитной истории.
В каждом БКИ можно дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю. Каждый дополнительный запрос стоит 400—450 Р . Я была уверена, что данные о кредите Марии есть в НБКИ или «Эквифаксе». Туда и посоветовала ей обратиться. Дополнительно она сделала запрос в ОКБ.
Быстрее всего запрашивать историю через сайты БКИ. Но сначала нужно зарегистрироваться на сайте госуслуг и подтвердить свою учетную запись. Это можно сделать лично в МФЦ, через «Сбербанк-онлайн» или на сайте Тинькофф-банка , если вы клиент этих банков.
Мария подтвердила учетную запись в МФЦ и запросила кредитную историю в трех бюро. Отчеты пришли через 5—10 минут . Из них мы узнали, что долг все еще у банка и составляет 14 129 Р . То есть шанс решить вопрос напрямую с банком у Марии еще был.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Как можно было разобраться с кредитом
Раз право требования долга принадлежало банку, вот как могла поступить Мария:
- понадеяться на исковую давность и не платить;
- ждать, что банк подаст в суд, чтобы деньги просто списали с ее счетов;
- ждать, когда банк продаст долг коллекторам, и платить им;
- договориться с банком.
Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд. Я предполагала, что по кредиту Марии этот срок уже истек. Но знала случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ.
Банк Марии мог поступить так же. Но даже если бы суд принял ее возражения и отказал ему в иске, долг бы не исчез из кредитной истории. Он бы портил ее еще несколько лет.
Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоило. Пристав мог арестовать счета Марии и случайно списать пособие по инвалидности на ребенка. Чтобы его вернуть, Марии пришлось бы долго доказывать, что это не скрытый доход.
Продажа долга коллекторам не зависела от Марии — такие решения принимает банк.
Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который оставался у Марии. Я предложила ей позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Могут, конечно, наоборот, потребовать вернуть все сразу. Но попробовать стоило.
Как я подготовила Марию к разговору с банком
Когда я работала в банковском отделе взыскания, я делила должников на три группы. У первых был доход, но платить они не хотели. Например, обижались на банк или пытались обхитрить систему. Они обращались к антиколлекторам, набирали кучу кредитов, пробовали списать их через личное банкротство или судились с банком. Договориться с такими было сложно.
У должников из второй группы доход был, но им его не хватало. Такие должники стояли перед выбором: купить ребенку зимнюю одежду или заплатить по кредиту. Конечно, они выбирали одежду. С ними иногда получалось договориться.
Третья группа — те, у кого вообще не было дохода, и им нечем было платить по кредиту. Договариваться с ними было бесполезно: если у человека нет денег, он вряд ли их где-то возьмет.
Мария относилась к третьей категории. Но она все равно добровольно решила погасить кредит, да еще спустя столько лет. То есть Мария была для банка исключением.
Все это я рассказала Марии и предложила связаться с банком: вдруг он согласится договориться.
Как Мария выплатила долг
В феврале 2020 года Мария позвонила на горячую линию банка, где брала кредит. Сказала, что хочет вернуть долг, но не одним платежом, а частями. Оператор ответил, что месяц назад банк все же подал на нее в суд, но исполнительное производство еще не возбудили. И что Марии нужно как можно скорее выплатить кредит, но вариант частями их устраивал.
Меня смутило, что сотрудник банка упомянул суд. Мы же знали, что исполнительное производство не возбуждено. Возможно, Марию просто хотели подтолкнуть к выплатам.
С февраля по май 2020 года Мария каждый месяц платила по кредиту 3—4 тысячи рублей и полностью отдала долг. Исполнительное производство против нее так и не возбудили. Но на всякий случай Мария все еще следит за этим на портале ФССП.
Когда Мария внесла последний платеж, я посоветовала ей взять в банке справку об отсутствии долга. Если оператор банка говорил правду, приставы могли не сразу возбудить исполнительное производство. А со справкой Мария бы легко доказала, что выплатила долг. Еще бывает, что долг выплачен, но в кредитной истории этого не видно. Справка помогла бы это исправить.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Если вы просрочили платежи по кредиту
- Если из банка не звонят несколько лет, это не значит, что про ваш долг забыли. Долг портит кредитную историю, и другие кредиты вам вряд ли дадут. А банк может в любой момент подать на вас в суд или продать долг коллекторам.
- Убедитесь, что по кредиту не возбуждено исполнительное производство, на сайте ФССП.
- Запросите свою кредитную историю в БКИ. Так вы узнаете, кому принадлежит долг и какого он размера.
- Не надейтесь, что срок исковой давности истечет и долг вам простят. Он все равно может портить вашу кредитную историю.
- Позвоните в банк и скажите, что решили выплатить кредит. Банк может пойти навстречу.
- Пока платите, проверяйте кредитную историю и следите за изменениями. Так вы убедитесь, что банк вовремя сообщает в БКИ, что вы гасите долг.
- Погасив кредит, попросите в банке справку об отсутствии задолженности.
Как-то странно брать кредит при условии, что автор нигде не работала, не училась и была беременная (что подразумевает многочисленные траты в течение ближайшего времени).
Можно было попробовать перезанять долг у родных (10к сумма небольшая), заплатить банку, а потом уже раздать долги. Тоже так себе схема, конечно, но хотя бы с коллекторами не разбираться или с судами.
Дарья, 10к сумма небольшая для тех, у кого она есть. А тут проблемы со здоровьем и со здоровьем ребенка, неудивительно, что, если финансы и были, они все ухнули туда.
Дарья, не факт, что родные были, у нее с ними были хорошие отношения, и у этих родных были свободные 10 тыс руб
Vitaliy, ну в статье говорилось про родственников, у которых она прописана и к которым приходили коллекторы.
Всё может быть конечно, но не верится что ни у кого из ближайшего окружения не было средств и возможности помочь.
Дарья, у меня достаточно большие долги и всем родственникам вообще наплевать, как я и что я! )) Я ещё умудрился выбрать подходящие выражения, которые, тем не менее, вообще не передают всю глубину проблемы и моё отношение к моим родственникам. ))
Дарья, ну наверняка встали в позу, как и комментаторы — «нафига взяла, сама теперь выкручивайся, с ребенком поможем, а телефон сама-сама». Очевидно, что неработающую больную маму с больным ребенком эти родственники уже и так тянули максимально.
Дарья, Вы я смотрю много понимаете. Сами-то брали когда-нибудь кредит?
Дарья, так да, и кредит взят на покупку телефона. Вряд ли вещь первой необходимости для неработающей беременной.
Ирина, вполне может быть, что первой. Не айфон же взяла, а без смартфона сейчас того, все приложения, в том числе медицинские, чаты разные — все там.
Наталья, ну без чатов-то конечно ребенка не родить. Я считаю, что в ситуации отсутствия доходов первая необходимость- это продукты и медикаменты, одежда, но никак не смартфон. Я вот ребенку за 3000 купила самый простой смартфон с вотсапом, и это вот сейчас, а не 4 года назад.
Ирина, никто не планирует болезнь ребёнка. Она могла быть работающей и т.д. с тем же успехом.
Pavla, да, это никто не запланирует. Поэтому и советуют подушку создавать для рождения ребенка, а не кредиты брать.
Ирина, безусловно, лучше быть богатым и здоровым. Я бы, будучи на 7м месяце без отца ребенка, который тут явно не при делах, кредит на телефон бы не взяла. Но статья про то, как вылезать из таких ситуаций, про то, как в них не попадать — в куче других статей.
Наталья, сейчас туго*
Героине повезло, что банк оказался таким медлительным и щедрым, за несколько лет всего 4 тыщи набежало, ну а вообще не понимаю как люди умудряются брать и не отдавать, то есть на сколько там низкий уровень жизни, что считают это нормальным..
Upi, а я не понимаю, к чему нам или банку или специалисту по кредитам объяснения про больного ребёнка.
Это как-то на что-то влияет?
П.с. Когда уже введут экзамен на право заводить детей.
Куча, причины влияют. Одно дело, когда берется кредит без намерения его отдавать (знаю такие случаи), а другое, когда форс-мажор в виде тяжелой и дорогой болезни.
Pavla, на что влияет? Если заболел ребёнок, то банк пожалеет и разрешит не отдавать кредит?
Куча, в самой статье же написано, что с разными типами неплательщиков работают по-разному. Не отдавать не разрешит, а вот договориться на вменяемых условиях может.
Совсем про другое, но тем не менее: когда-то у меня был кредит, который я оплачивала по 9 числам каждого месяца, у меня зп приходила 5го. А потом я сменила работу и зп стала приходить 10го. Объяснила ситуацию банку. Банк отказал. Пару раз звонил мне 10го утром, мол, где деньги, зин. Отвечала, что вот такая ситуация, смотрите сами — плачу все что надо, но со сдвигом в один день, потому что у меня изменились обстоятельства, а вы не согласовываете новый график. Приняли новый график, все остались довольны.
А риски по таким неблагополучным и неблагонадежных клиентам раскидывается по адекватным плательщикам. К менеджерам, которые одобряют подобные кредиты, какие-то санкции от банка применяются?
Почему первым шагом не стал звонок в банк?
К чему эти блуждания вокруг и около.
Куча, да нормальные блуждания. Историй о том, как кредит был закрыт/не закрыт, а у банка какая-то параллельная реальность по документам, выше крыши.
Я бы сразу звонила в банк. Пока читала, кстати, свою историю вспомнила. Не совсем по теме, но могло, наверное, до такого дойти. Брат взял кредит на телефон. Чуть меньше 30 тысяч на 2 года. Почему именно столько? А черт его знает. Платить пришлось мне, чтобы он тупо на этот долг не забил и не произошло то же самое, что в статье. До недавнего времени все было нормально. Но то то ли в марте, то ли в апреле при внесении очередного платежа я вдруг узнаю, что кредитный счет арестован и арест снимут только когда брат оплатит другой долг, около 4 тысяч. Заплатил он его месяца через два. Ну, и, понятное дело, набежали пени, штрафы и все такое. Немного, рублей сто, потому что платежи и так были маленькие, 1250 р. Но факт есть факт. Не знаю, как это повлияло на кредитную историю и повлияло ли вообще. Я кредитов никогда не брала, поэтому в теме не особо разбираюсь. Брату же было все равно. Сейчас я предложила досрочно погасить остаток по кредиту, 8 с копейками тысяч. От него требовалось просто дойти до банка с деньгами. НО его, видите ли, теперь парит, что, если погасить заранее, то испортится кредитная история и больше ему кредит не дадут. Отказался, в общем. Плачу ежемесячно дальше. Жду, когда эта история закончится, и гадаю, в какую новую ерунду вляпается брат.
К чему я все это? Да ни к чему. Просто захотелось поделиться. К минусам готова.
И глупый вопрос под конец, банки так и будут ему кредиты одобрять? Может, кто сталкивался с подобным? Выхода нет? Надоело.
Источник
