Коплю деньги чтобы не работать

Сколько нужно денег, чтобы никогда не работать?

Больше половины россиян мечтают бросить работу, но при этом не нуждаться в деньгах. По данным опросов социологов, будь у граждан такая возможность, они бы отправились в путешествие, занялись бы любимыми хобби или вовсе ничем не занимались. Мы решили подсчитать, сколько нужно денег, чтобы не работать до конца жизни.

Два десятка лет работы в обмен на 30-летний отпуск

Представим, что вы планируете стать безработным в 40 лет. При средней продолжительности жизни в 72 года вам понадобится внушительный запас сбережений. Хотя конкретная сумма будет зависеть от ваших потребностей. Поэтому для расчетов мы взяли три показателя: минимальный размер оплаты труда, среднюю зарплату и желаемый заработок. А считать мы будем по следующей формуле:

X=A*12*N. X – это уровень накоплений, A – расходы в месяц, а N – количество лет.

Аскетичный вариант

Российские власти полагают, что минимальный размер оплаты труда способен покрыть все базовые потребности человека. Поэтому для тех, кто собирается после увольнения вести жизнь отшельника, мы решили взять за основу величину МРОТ — 12 130 рублей. В теории, этого должно хватить человеку на простое питание, неброскую одежду и коммуналку.

Согласно нашим подсчетам, чтобы ежемесячно в течение 32 лет расходовать такую сумму, вам понадобится 4,6 млн рублей. Накопить такую сумму можно за 20 лет, если каждый месяц откладывать по 19 тысяч рублей.

Усредненные потребности

По данным Росстата, средняя зарплата в России составляет 43 тысячи рублей. Если вы не хотите сильно ограничивать себя после ухода с работы, нужно будет за 20 лет заработать дополнительные 16,5 млн рублей. Откладывать придется по 68 750 рублей в месяц. Для этого придется «заколачивать» по 100-120 тысяч рублей.

Достойная жизнь

Большинство россиян считают, что достойная жизнь возможна при заработке от 66 тысяч рублей в месяц, говорится в исследовании Сбербанка. На такой уровень доходов в нашей модели понадобится 25,3 млн рублей. Причем откладывать придется по 105 тысяч в течение 20 лет. Это возможно, если ваша зарплата уже превышает 150 тысяч.

Откладываем деньги с работы или акций

По данным сервиса Superjob, самые высокие зарплаты получают программисты. Если вы хорошо разрабатываете на языке С#, то ваш ежемесячный заработок может достигать 250 тысяч рублей. А если на Java, то работодатель будет готов платить 220 тысяч.

Для тех, кто готов работать в тяжелых погодных условиях, найдутся высокооплачиваемые вакансии в Красноярском крае, Якутии, Ямало-Ненецком и Ханты-Мансийском автономных округах. Ранее Интерфакс писал, что в этих регионах 2,5 тысячи работодателей готовы платить свыше 80 тысяч рублей.

Если же у вас сейчас есть свободная сумма денег, можно открыть инвестиционный счет и приобрести «голубые фишки». Это ценные бумаги российских компаний из топ-10, которые стабильно приносят прибыль своим владельцам. К тому же многие из них ежегодно выплачивают дивиденды держателям своих акций. При достаточной сумме вложений у вас получится почти пассивно скопить себе капитал на 30-летний отпуск.

Несем накопления во вклад

Деньги не должны лежать без дела, иначе инфляция «съест» все ваши накопления. Тогда через пару десятков лет они обесценятся в два или три раза. Самым надежным вариантом видится депозит. Несмотря на низкие ставки, доходность вклада все равно компенсирует эффект инфляции, а страховка от государства спасет ваши средства от банкротства банка. Причем лучше откладывать в той валюте, в которой вы зарабатываете.

Если и после увольнения вы планируете жить на проценты, выбирайте вклады с возможностью пополнения и досрочного снятия денег без сгорания накопленных процентов. Неплохо также будет иметь вклад с возможностью ежемесячной выплаты без капитализации. Если положить положить 9,8 млн рублей на рублевый депозит со ставкой в 6,7%, то вы сможете ежемесячно получать порядка 50-60 тысяч рублей.

Можно также вложиться в недвижимость. Однокомнатная квартира на окраине Москвы стоит 4-5 млн рублей. Такое жилье можно сдавать в аренду за 25-30 тысяч рублей. Если у вас две такие квартиры, то в месяц вы также сможете получать около 60 тысяч рублей.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Сколько нужно денег, чтобы не работать?

Мне 25. Работаю много, зарабатываю прилично, но не хватает времени на путешествия, хобби и т. д. С появлением вычета на ИИС увлекся инвестициями. Узнал, что есть довольно безопасные инструменты, и возник вопрос: сколько нужно заработать денег, чтобы больше не работать?

Пришла мысль о сумме один миллион долларов. Расчеты просты: 5% в год = 50 000 $, или 270 тысяч рублей в месяц!

А теперь главный вопрос: как инвестировать крупную сумму под 5% годовых в долларах с нулевыми рисками? Возможно ли это сделать в России? Через какие инструменты? Можно ли обойти НДФЛ? Помогите разобраться!

Однозначного ответа нет, да и давать конкретные рекомендации тут сложно, поэтому просто расскажу, как бы поступил я. Начнем с 5% годовых в долларах.

Долларовая доходность

К сожалению, получать 5% годовых в долларах без риска сейчас не получится.

Долларовые вклады в российских банках дают 2—3% годовых. Это защитит от долларовой инфляции, но не более того. Доходность десятилетних облигаций США — чуть больше 3%. У еврооблигации российского Минфина RUS-28 текущая доходность — 8%, но бумага торгуется намного дороже номинала и доходность к погашению — чуть больше 4% годовых.

В долгосрочной перспективе рынок акций может дать гораздо большую доходность, но и рисков куда больше.

Если бы я решил больше не работать, то часть капитала я бы держал на вкладах и в коротких облигациях, часть вложил в дивидендные акции или фонды акций. Конкретные пропорции индивидуальны для каждого инвестора: нужно учитывать готовность к риску. Также нужно помнить о диверсификации: нельзя все вкладывать в несколько акций или размещать в одном банке, это опасно.

Я бы рассчитывал так, чтобы консервативной части портфеля — вкладов и облигаций — в любой момент хватало хотя бы на 5—6 лет жизни, лучше больше. Это страховка на случай очередного кризиса — иначе ради покрытия расходов придется продавать подешевевшие акции, а это плохо.

Так можно рассчитывать на стабильный доход: проценты по вкладам, купоны по облигациям. Акции будут приносить дивиденды и могут дорожать, опережая инфляцию. Если они упадут в цене на какое-то время, это не станет проблемой: помогут вклады и облигации.

Что касается НДФЛ, то его можно обойти, так как в налоговом кодексе есть варианты льготного налогообложения инвестиций. Основные способы законно избежать уплаты НДФЛ я перечислил в отдельном материале. Учтите, что при инвестировании через иностранных брокеров это не сработает.

Сколько нужно денег, чтобы больше не работать

Правильный ответ зависит от множества факторов: желаемого уровня жизни и уровня расходов, ожидаемой продолжительности жизни, доходности вложений, наличия пассивных источников дохода и т. д. Все индивидуально.

Если упрощенно, достаточный капитал — это такой капитал, которого вам хватит хотя бы на 25, а лучше на 30 лет при том уровне жизни, который вам нужен. Если за год вы тратите 20 тысяч долларов, вам нужно иметь 500 или 600 тысяч долларов, вложенных в различные активы. Иными словами, не стоит за год тратить больше 3—4% капитала.

Убраться самому или позвать уборщицу?

Вот что об этом пишет Уильям Бернстайн в книге «Манифест инвестора. Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному»:

Если с учетом роста прожиточного минимума вы тратите 2% сбережений в год, вы обеспечены надежно; если траты составляют 3%, уровень расходов можно считать приемлемым; при 4% ваше положение становится рискованным; а если требуемая сумма достигает 5% в год, готовьтесь перейти на хлеб и воду и отдыхать поближе к дому.

Еще нужно помнить об инфляции. Если принять долларовую инфляцию за 2% в год, то через 10 лет покупательная способность миллиона долларов будет как у нынешних 820 тысяч, а через 20 лет — как у 673 тысяч. Учтите это в своих планах.

Идеальный вариант — тратить на жизнь только деньги, полученные сверх инфляции. Например, если доходность ваших долларовых вложений 5%, а инфляция 2%, то тратить лучше только 3%. Так вы не будете проедать капитал и у вас будет что передать детям и внукам.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Сколько нужно денег, чтобы не работать?

Только представьте себе — Вам 40 лет, вы в полном расцвете сил, а на работу ходить совсем не нужно! Фантастика? Вовсе нет!

Давайте разберемся, как подсчитать, сколько нужно денег, чтобы нужда в работе попросту отпала.

Считаем сколько нам нужно ежемесячно

Да. В первую очередь нужно знать, какую сумму вы сочли бы достаточной для комфортной жизни. Для разных людей это разные суммы, которые могут отличаться на порядок.

Давайте возьмем для примера среднестатистического Федю из Казани.

Федя хочет в 40 лет «выйти на пенсию», перестать работать и тратить на жизнь то, что он накопил за предыдущие годы. У Феди есть собственное жилье и автомобиль. Его зарплата — 40 000 рублей в месяц.

Давайте считать. Федя подсчитал, что его усредненные ежемесячные траты выглядят примерно так:

• 15 000 рублей на еду;
• 5 000 рублей на авто (бензин, ТО, страховка);
• 5000 рублей на развлечения (кафе, театры);
• 5000 рублей на одежду;
• 3000 рублей на оплату ЖКХ;
• 1000 рублей на медицину;
• 5000 рублей — прочие расходы.

Но, что если Феде не нужно больше будет ездить каждый день на работу? В этом случае, можно сильно сократить затраты на авто и на одежду.

Федя предположил, что если ему не нужно будет каждый день ездить на работу, то ему будет достаточно 35000 рублей в месяц для комфортной жизни .

Считаем, сколько денег нужно накопить

Федя хочет перестать работать в 40 лет. Рассчитывать будем на продолжительность жизни в 70 лет. Т.е. нужно накопить столько денег, чтобы их хватило на 30 лет.

35 000 рублей * 30лет * 12 месяцев = 12,6 млн рублей.

Итак, простым расчетом, мы получили сумму в размере 12,6 миллионов рублей. Но тут не все так просто.

Инфляция, инвестиции?

Финансово грамотный читатель сразу заметит, что деньги подвержены инфляции. Средства можно положить на вклад и т.д.

Все верно. Мы рассчитываем из того, что деньги будут инвестированы, причем грамотно, и в не самые опасные инструменты. Часть средств будут храниться на банковских вкладах в разных валютах, часть в государственных облигациях, часть в более рисковых инструментах — дивидендных акциях.

В результате, мы рассчитываем как минимум не уменьшить свой капитал с годами из-за инфляции.

А как же пенсия?

Да, в 65 лет Федя начнет получать государственную пенсию ( если что-то опять не поменяют ). Т.к. работал он не всю жизнь, а только часть, это будет не большая пенсия, в районе 10 000 рублей в месяц.

Вычтем эти деньги из всего бюджета:

10000 руб * 12 мес * 5 лет = 600 000 руб

12 600 000 — 600 000 = 12 млн руб

Т.е. с учетом пенсии после 65 лет, Феде понадобится 12 миллионов рублей на счетах уже сегодня.

А может быть купить квартиру и сдавать ее?

Верное направление мысли! Давайте подсчитаем.

Как мы уже говорили, Федя живет в Казани. Мы проанализировали цены на недвижимость и аренду в одном из микрорайонов, и вот что получили:

Квартиру стоимостью 3,5 млн рублей можно сдавать за 18 тысяч руб в месяц.

Кстати, ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал , в следующих статьях мы расскажем как правильно купить квартиру в ипотеку, и получать с нее больше денег, чем платежи по кредиту! У нас есть проверенные методы и секреты!

Мы помним, что Федору было бы достаточно 30 000 рублей в месяц. Значит нам нужно две такие квартиры для сдачи их в аренду. Причем считать мы будет не 18 тысяч, а 15 — 3 000 рублей мы спишем на непредвиденные расходы (квартире периодически нужен будет косметический ремонт, либо кран потечет, либо «простой» выйдет на время поиска новых жильцов).

Итак, решено — чтобы зарабатывать около 30 тысяч рублей, нам нужно две квартиры. Но квартиры за 3,5 млн рублей продаются без ремонта и мебели.

Делаем в этих квартирах недорогой, но приятный глазу и практичный ремонт, допустим обойдется он в 400 000 рублей за 1 квартиру. Также, нам нужна мебель, чтобы сдать квартиру. Слишком дорогая мебель не нужна, поэтому или покупаем недорогие варианты, или ищем б\у варианты в хорошем состоянии. На мебель и бытовую технику уйдет еще 300 000 рублей.

Итого две квартиры с ремонтом и мебелью обойдутся нам в 8,5 миллионов рублей.

Уже меньше чем 12. НО. Рынок недвижимости постоянно развивается, и за 30 лет может произойти все что угодно. Как бы люди не считали недвижимость надежной инвестицией, в перспективе 30 лет — это не так.

Итоги

В нашем примере, Федя может уйти с работы в 40 лет, если купить две квартиры на 8,5 миллионов рублей и будет их сдавать, или накопит 12 миллионов на счетах и будет их аккуратно инвестировать.

Да, это большие деньги, но и про высокодоходные инвестиции мы еще ничего не говорили. Поэтому ставьте «палец вверх» этой статье, ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ на наш канал, и в следующей статье мы подробно расскажем как и куда грамотно вложить свои деньги.

Источник

Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть

Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.

Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.

Эмоции влияют на способность копить

Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.

Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.

«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.

Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.

В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.

Попробовать принцип «Отложи больше завтра»

В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.

Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.

На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.

Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.

Заставить психологию работать на себя

Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.

По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.

Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.

Разобраться с частыми маленькими покупками

«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.

Когда Де Ла Роса жила в Нью-Йорке, она оценила свои расходы и поняла, что потратила более $2 тыс. за месяц на приложения для поиска попутчиков. Это было больше, чем плата за жилье, отметила экономист. В следующем месяце ситуация повторилась — даже осознание этих затрат не смогло изменить ее поведение.

После этого она отвязала кредитную карту от подобных приложений и вместо этого привязала к ним дебетовую, на которой было $300 на месяц. Если нужно было больше средств, то приходилось привязывать новую карту. По словам экономиста, каждое лишнее действие, каждое препятствие меняет поведение человека.

Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.

Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.

Разложить деньги по «четырем конвертам»

Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.

Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.

Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.

Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.

Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.

Больше зарабатывать и приумножать капитал

Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.

По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.

Средства, которые вы копите, можно инвестировать, чтобы они работали и приносили дополнительный доход. Во что вкладывать, зависит от риска, на который вы готовы пойти, а также от поставленной цели и предполагаемого срока ее реализации. Например, в недорогие дивидендные акции, корпоративные облигации , ETF и ПИФы. Подробнее можно почитать в другом нашем материале.

В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Источник