Кто не работает дают ли ипотеку

Как я взяла ипотеку, не имея официального дохода

Меня довольно долго тяготила ситуация отсутствия своего жилья. Съемные квартиры, частые переезды и моя тревожная натура все-таки сделали свое дело — я решилась брать ипотеку. Чтоб уж если платить, так за своё. И никто не выгонит. На съемных квартирах я всегда чувствовала себя в гостях, надоело спать на дешевых и жестких диванах. А за хороший ремонт и комфортное жилье всегда просили большую для меня цену. Сразу скажу, что я практически никогда не работала, как «белый людь». Никаких официальных трудоустройств и ДМС, только будни чернорабочей.

Итак, анамнез:

• возраст — 24 года;
• семейное положение — не замужем;
• официальный доход — 0 рублей;
• кредитная история — кредитка, которой не пользуюсь, но лежит (а мало ли чего) с лимитом до 150 000 Р и выплаченный кредит на 300 000 Р , который брался для мамы и закрыт досрочно. А также есть личные накопления в размере 300 000 Р .

Основным фактором было отсутствие официального дохода. Прошерстив интернет, я нашла несколько вариантов выхода из такой ситуации:

1. Подделка справки 2 НДФЛ через какие-то организации. Сразу отмела, так как незаконно, и никому не советую пользоваться такими услугами.
2. Покупка квартиры через «серую» схему при помощи риелтора, продавца и завышенной стоимости квартиры в документах. Тоже риск, не каждая квартира подойдет, а точнее — только вторички. Я хотела только новостройку, а там эскроу-счета и ни о каком завышении и речи быть не могло.
3. Воспользоваться программами «обход формальностей», которые представлены в некоторых банках. Этот вариант показался мне самым адекватным из всех. Такая программа есть в Сбере, Альфа-банке, Открытии и ВТБ. Может, еще где-то есть, но я нашла и рассмотрела только эти.

Сбер — долго, дорого, высокая ставка по ипотеке, большой первоначальный взнос (от 30%) и много отказов. Не подошло.

Банк «Открытие» — одобрили, но маленькую сумму. Попросила больше, сообщили, что надо ждать пока эта заявка аннулируется и заполнять следующую.

«Альфа-банк» — завернулась на моменте подачи заявки. На сайте «обход формальностей» вроде как есть, но как бы нет. Пр заполнении заявки есть графы: работаете ли вы официально и сколько у вас официальный доход. Нажимаешь нисколько — адьес амигос. Странные. В офис не ездила.

ВТБ — первоначальный взнос от 15% (самый адекватный вариант), быстрая возможность оформить заявку через сайт, возможность спрогнозировать платеж, исходя из суммы и ставки. Ответ по заявке в течение суток.

Ответ от ВТБ действительно пришел в течение суток. Одобрено. Ура! Одобрили 2,5 млн, но с условием, что я внесу первоначальный взнос (меня попросили внести 20%) к ним на счет. Так как у меня было всего 300 000 Р , что должно было составить хотя бы 20% первоначального взноса, то это уже сформировало сумму для покупки жилья. Получилось до 1,5 млн.

Я живу в регионе, где средняя цена жилья начинается от 2 млн за однушку. Квартиру было подобрать не просто, так как мне не хватало денег. Но потом нашелся вариант в новостройке: 6 этажный дом, лоджия, газовый котел. Из минусов — новый микрорайон с нулевой инфраструктурой и достаточно отдаленный от центра. Так же к минусам можно отнести срок ипотеки, дали на 30 лет и никак иначе. Ну и метраж квартиры 35 квадратных метров. Но особо вариантов у меня не было. Купила. От согласования объекта недвижимости и до покупки жилья прошло где-то 5 дней. Жду, когда построится.

Я каким-то образом попала в программу господдержки и еще что-то связанное с новостройками, ставка по ипотеке составила 5,3%, что даже ниже инфляции в России, и не может не радовать. Платеж получился чуть больше 5 тысяч рублей, чему я очень рада. Это дешевле, чем съем даже самого убитого и бюджетного жилья. Еще просят пользоваться их кредитной картой и обещают еще что-то снизить по ставке. Но я не углублялась. Планирую закрыть раньше и расширяться как можно быстрее.

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Источник

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Официальное трудоустройство с записью в трудовой книжке или с оформлением договора — не является в современном мире единственным источником дохода. Человек может обладать платежеспособностью не будучи трудоустроенным, благодаря пассивным источникам дохода. Рассмотрим, могут ли люди, находящиеся в такой ситуации, претендовать на ипотечный банковский кредит и каковы способы подтверждения платежеспособности.

1. Можно ли взять ипотеку без официальной работы?
2. Как банк относится к таким заемщикам?
3. Вероятность одобрения заявки без официальной работы
   1. Как повысить?
4. Как подтвердить платежеспособность без официального трудоустройства?
5. Как взять ипотеку неработающему студенту или пенсионеру?

Можно ли взять ипотеку без официальной работы?

Выдача кредита банком предполагает возврат суммы с начисленными процентами за пользование заемными средствами. Следовательно, требования, выдвигаемые кредитными организациями к заемщикам, такие как:

1. наличие стабильной хорошо оплачиваемой работы;
2. владение ценным движимым и недвижимым имуществом;
3. предоставление поручительства и залогового обеспечения — являются вполне обоснованными.

Но реалии жизни таковы, что заработок может быть неофициальным:

• от занятия фрилансом, то есть без зачисления в штат;
• от сдачи собственности в аренду;
• от инвестирования.

Для расширения клиентской базы данной категорией заемщиков, банки разрабатывают гибкие условия для возможности оформления ипотеки без необходимости документального подтверждения официального заработка.

Как банк относится к таким заемщикам?

Несмотря на то, что многие заемщики, работающие на себя, имеют доход, значительно превышающий требования банка, они относятся к категории ненадежных, только потому что не имеют возможности представить официально заверенные бумаги. Поэтому, даже если кредитная организация пойдет на выдачу займа, то на самых строгих условиях:

• процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
• с минимальной суммой займа.

Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:

1. Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
2. Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
3. отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
4. стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
5. постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
6. наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
7. Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.

Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:

• частная и коммерческая недвижимость;
• земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
• автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
• ценные бумаги;
• ювелирные украшения с драгоценными камнями;
• бытовая техника и электроника.

Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита, а само имущество было высоколиквидным.

Вероятность одобрения заявки без официальной работы

С каждым годом вероятность получения одобрительного решения по заявке заемщика, не имеющего официальной работы, возрастает.

Как повысить?

Повысить шанс одобрения можно предоставлением возможно большего подтверждения своего стабильного финансового состояния:

• владение машиной, гаражом, дачей;
• проведение отпуска в хороших санаториях и на фешенебельных курортах;
• наличие положительной кредитной истории;
• обладание престижной профессией;
• подтверждение получения высшего образования;
• активное участие в общественной и социальной жизни.

Как подтвердить платежеспособность без официального трудоустройства?

Для того, чтобы подтвердить платежеспособность не обязательно предоставлять справки о получении дохода. Достаточно документов, подтверждающих уровень расходов: договоры купли движимого или недвижимого имущества, оплата коммерческого обучения, выписки по счету с активными поступлениями, наличие вклада в данном банке.

Такие документы, как гражданский паспорт, свидетельства СНИЛС и ИНН, договор о добровольном медицинском страховании и других видах страхования послужат доказательством благонадежности.

Как взять ипотеку неработающему студенту или пенсионеру?

Если для официально неработающих лиц не разработаны специальные программы, то для студентов и пенсионеров, желающих приобрести или улучшить жилищные условия — разработаны.

Для студентов — граждан РФ, достигших 21-летнего возраста доступна ипотека с отсрочкой платежа на время прохождения обучения. Родители часто являются поручителями при оформлении договора.

У пенсионеров, не достигших возраста 75 лет, получающих ежемесячно пенсию, которой достаточно на удовлетворение необходимых нужд и погашения кредита, тоже есть возможность участвовать в специальной ипотечной программе. В данном случае совершеннолетние дети возрастного заемщика могут обеспечить гарантию возврата кредита.

Рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования в таком случае не приходится, банк вынужден страховать собственные финансовые риски путем высокой процентной ставки и небольшим периодом кредитования.

Источник

Как взять ипотеку безработному в 2021 году?

Тем, кто осведомлен в требованиях банков к заемщикам, сама возможность получения ипотеки безработным может показаться странной. Однако безработные неодинаковы.

Безработный – не обязательно гражданин, который остался без заработка и теперь стоит в очереди на бирже труда. Человек без официальной работы может иметь высокий ежемесячный доход, получая пенсию или зарплату в конверте, живя на ренту, занимаясь фрилансом.

Поэтому можно предположить, что, имея доходы, но не имея официального трудоустройства, соискатель по ипотеке все же может получить кредит под жилье.

Минимальные требования к заемщикам

Даже минимальные требования, предъявляемые банковскими организациями к заемщикам, выглядят неутешительными для безработных россиян.

Обычно банки видят потенциального заемщика как лицо, соответствующее критериям:

1. Возраст 18 (21) – 65 (75) лет: последнее число обозначает возраст гражданина на момент полной выплаты по кредиту;
2. Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
3. Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
4. Не менее 3-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте работы.

Вопреки расхожему мнению банк не ставит своей целью отобрать квартиру или другую залоговую недвижимость у заемщика, который не в состоянии больше оплачивать кредит.

Финансовой организации выгодно, чтобы дебитор получил крупную сумму, которую затем выплачивал бы с процентами, комиссиями и страховками. А это означает, что безработные граждане без официального трудоустройства с точки зрения банка входят в группу риска, с которой лучше не иметь дела.

Не случайно большинство банков обозначает возрастные пределы для заемщиков 21-65 лет, считая их оптимальными. С 18 лет гражданин РФ совершеннолетний и дееспособный.

Но на практике он часто безработный и материально зависит от родителей, тогда как к 21 году молодые люди уже обычно работают. А по достижении 63-65 лет россияне уходят на пенсию, среднестатистические размеры которой невелики.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Как взять ипотеку без официальной работы

Условия взятия ипотеки безработными лицами зависят от их принадлежности к той или иной категории граждан по реальному источнику дохода.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

• Представители «вредных» профессий;
• Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
• Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
• Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

1. Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
2. Предоставить солидные гарантии;
3. Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Потребительский кредит вместо ипотеки

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки. Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт. Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Подтверждение неофициального дохода

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

• СНИЛС;
• ИНН;
• Загранпаспорт;
• Водительское удостоверение;
• Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
2. крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Созаемщики и поручители

Еще один законный метод получения ипотечного кредита безработному гражданину – получение поддержки от созаемщиков или поручителей. Они должны иметь достаточный по размерам официальный доход, для того чтобы банк признал их кредитоспособными.

Созаемщиками нередко выступают близкие родственники соискателя. Так родители часто участвуют в выплате ипотеки за безработного совершеннолетнего ребенка, а супруг или супруга заемщика вообще назначаются созаемщиками по умолчанию, если раздельное владение собственностью не предусматривает брачный договор.

Теоретически созаемщиком или поручителем может стать любое лицо: родственник, коллега, друг. Проблемой может оказаться поиск человека, который согласится выступить в этой роли: в случае признания заемщика несостоятельным именно созаемщику или поручителю придется погашать оставшийся долг.

Заемщику следует знать, что созаемщик и поручитель – разные юридические статусы физлица. Созаемщик по закону имеет право на долю в покупаемом жилье, но финансовую ответственность перед кредитором несет наравне с заемщиком. Поручитель же не имеет права на долю в недвижимости, купленной в ипотеку, зато и требовать с него погашения ипотечного кредита можно только в судебном порядке.

Материнский капитал

Материнский капитал, по состоянию на 2021 год равный 453 026 р., может быть употреблен на выплату ипотечного кредита. Так безработный заемщик может оформить ипотеку по двум документам и использовать Материнский капитал как часть первоначального взноса. Оформить это, как и любое использование Маткапитала, следует через Пенсионный фонд РФ.

Заемщик, у которого с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй (или следующий) ребенок, вправе рассчитывать и на льготную ипотеку с 6%-ным субсидированием от государства.

Имущественный залог

Достаточно весомым средством убеждения банка станет и обеспечение в виде имущественного залога. При заполнении анкеты заявителя на ипотеку соискатель предоставляет банковской организации сведения о своих активах, в числе которых может быть и недвижимость.

Солидное обеспечение может склонить банк в пользу безработного соискателя, хотя само по себе вряд ли оно будет работать. Скорее на него можно рассчитывать в комплексе с крупным первоначальным взносом и повышенной ставкой по кредиту.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному

Сложно рассчитывать на то, что официально безработному клиенту ипотеку выдаст крупный государственный банк. Однако с учетом перечисленных способов доказательства кредитоспособности у заемщика есть выход. Это изучение программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками (особенно небольшими кредитными организациями).

Опыт прошлых лет показывает, что к соискателям были не слишком требовательны банки:

Можно воспользоваться и услугами брокера – посредника между соискателем и банком, подбирающего приемлемые предложения по ипотеке (обычно несколько на выбор клиента). Функцию брокера берут на себя и некоторые отечественные банки. Так посреднической деятельностью в сфере ипотеки занимается Тинькофф.

Зарегистрировавшись на его сайте, заявителю нужно только пройти первичную проверку, после чего ему будет предложено на выбор несколько банковских предложений по кредитованию под залог жилья.

Получить ипотеку безработному сложно, но возможно при предоставлении доказательств кредитоспособности и весомых гарантий. Главное – будучи безработным формально, соискатель не должен быть малоимущим по существу.

Источник