Не работаю как получить кредитные каникулы

Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой

Совет Федерации одобрил закон о кредитных каникулах, распространяющийся как на граждан, так и на бизнес. В банки уже поступили сотни обращений. Лайф разбирался, так ли эффективна эта мера для заёмщиков и в чём её плюсы и минусы.

Кому стоит обратиться за предоставлением кредитных каникул

Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.

Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты. Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода. Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

Фото © Михаил Терещенко / ТАСС

«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.

Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы. Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений. В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами

Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам. Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения. Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.

Чем опасна отсрочка платежа?

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку. Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк. Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.

Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам. Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа. Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет

Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.

Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка

Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков. Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.

Источник

Кредитные каникулы

Уважаемые клиенты! Если вы столкнулись со сложностями при погашении кредита, мы предлагаем вам программу Кредитные каникулы.

Общие условия подключения услуги:

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

• предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0
• проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
• размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
• процентная ставка по кредиту не увеличивается
• штрафы не взимаются, кредитная история не портится

• Срок каникул — 1 месяц
• Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
• Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода
• С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
• До даты окончания кредита осталось не менее 3 месяцев
• Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита
• Подключение опции осуществляется с даты ближайшего ежемесячного платежа в течение 3 рабочих дней с момента подачи заявки*. Решение о подключении кредитных каникул будет направлено в смс-сообщении на указанный вами в заявке телефон

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 рабочих дня (не учитывая день обращения) до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

• Срок каникул — 1 месяц
• Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
• Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода
• С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
• До даты окончания кредита осталось не менее 3 месяцев
• Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита
• Подключение опции осуществляется с даты ближайшего ежемесячного платежа в течение 5 дней с момента подачи заявки*. Решение о подключении кредитных каникул будет направлено в смс-сообщении на указанный вами в заявке телефон

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 5 дней до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

• Срок каникул — 3 месяца
• Первоначальная сумма кредитного договора не превышает 20 млн руб.
• С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
• Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
• Проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
• Перед заполнением заявки рекомендуем по телефону контакт-центра сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул
• Дата начала кредитных каникул — с первого дня ближайшего платежного периода
• Услуга предоставляется единоразово
• После предоставления кредитных каникул потребуется заключение дополнительных соглашений к кредитно-обеспечительной документации и регистрация изменений в закладную и запись ЕГРН

О необходимости обращения в банк для подписания документов вы будете проинформированы дополнительно. В случае отказа от заключения дополнительных соглашений банк вправе отменить кредитные каникулы, что повлечет вынесение неоплаченных платежей на просрочку с начислением неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Подключить услугу можно онлайн

• через чат-бот в ВТБ Oнлайн
• через Контакт-центр банка

• Срок каникул — 1 месяц
• С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
• Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода и не позднее трех месяцев до даты окончания кредитного договора
• При использовании кредитных каникул срок действия кредитного договора и дата возврата кредита (Овердрафта), определенные Индивидуальными условиями, не изменяются
• Проценты, начисленные за период предоставления кредитных каникул, уплачиваются равными долями в составе трех последующих ежемесячных минимальных платежей

Подключить услугу можно через ВТБ Онлайн

Актуальные вопросы по кредитам и другим продуктам банка
Узнать подробнее

• Кредитный договор заключен не позднее 02.04.2020
• Сумма кредитного договора не превышает 250 тыс. руб.
• Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
• На срок действия льготных платежей изменяется процентная ставка и рассчитывается как 2/3 от среднерыночного значения ставки ПСК
• Размер платежа на период каникул — 0 руб. По окончании льготных платежей, все начисленные проценты, а так же штрафы и пени которые были начислены до подключения льготных платежей, выставляются к оплате равными платежами в конце срока кредитного договора.
• Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются
• По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен
• После окончания льготного периода ежемесячный платеж не меняется, увеличивается срок кредита
• Льготный период предоставляется единоразово
• Сканы/фото документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на Doc_HolidaysFZ@vtb.ru

• Сумма кредитного лимита не превышает 100 тыс. руб.
• Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
• Предоставление пропуска до 6 минимальных платежей
• На время действия кредитных каникул снижается процентная ставка
• Прекращение начисления пеней и штрафов по кредитным договорам с просроченной задолженностью
• Прекращается действия льготного периода
• Кредитный лимит по кредитной карте блокируется, таким образом клиент может только вносить денежные средства при желании
• По окончании кредитных каникул, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения каникул, выставляются к оплате равными платежами в течение 24 месяцев
• Льготный период предоставляется единоразово
• Сканы/фото документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на karantin_kk@vtb.ru

• Сумма кредита на момент выдачи кредита:
  • не более 4,5 млн руб. (Москва)
  • не более 3 млн руб. (МО,СПБ, ДФО)
  • не более 2 млн руб. (иные регионы)
• Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
• Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи требования более чем на 1 месяц
• Размер платежа на период каникул — 0 руб.
• Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются
• По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен
• Срок кредита увеличивается на время льготного периода
• Льготный период предоставляется единоразово
• После предоставления услуги сканы/фото заявления и документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на SC-8089931@vtb.ru. В теме или в тексте письма обязательно нужно указать ФИО заемщика и номер ипотечного кредитного договора. Порядок подключения услуги и сроки предоставления документов указаны ниже.

• Сумма кредита на момент выдачи не более 600 тыс. руб. для залоговых кредитов и не более 250 тыс. руб. для беззалоговых кредитов
• Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
• На срок действия льготных платежей изменяется процентная ставка. Она рассчитывается как 2/3 среднерыночного значения ставки ПСК, установленной Банком России на дату обращения
• Размер платежа на период каникул — 0 руб. По окончании льготных платежей, все начисленные проценты, а так же штрафы и пени которые были начислены до подключения льготных платежей, выставляются к оплате равными платежами в конце срока кредитного договора
• Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются
• По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен
• Срок кредита увеличивается на время льготного периода
• Льготный период предоставляется единоразово
• Сканы/фото документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на Doc_HolidaysFZ@vtb.ru

Снижение доходов можно подтвердить одним из документов:

• справка о доходах и суммах налога физического лица/2-НДФЛ за текущий год и за 2019 г. и истекшие месяцы 2020 г. включая данные за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода

• выписка по банковскому счету / счету, открытому с использованием пластиковой карты, с данными о систематическом поступлении на счет заработной платы / пенсии / арендной платы и др. за 2019-2020 гг., включая данные за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода
• справка о полученном доходе/установленном размере дохода в виде пенсии за 2019-2020 гг., включая данные за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода

1. свидетельство о регистрации ИП / Лист записи ЕГРП / удостоверение адвоката / аттестат аудитора/ др.
2. один из вариантов:
   — копия налоговой декларации за 2019-2020 гг.
   — копия налоговой декларации за 2019 г. и выписка по расчетному счету по оборотам за 2020 г.
   — выписка по расчетному счету по оборотам за 2019-2020 гг.

• листок нетрудоспособности (в случае временной нетрудоспособности с любым диагнозом, либо в связи с материнством) сроком не менее 1 месяца, выданным не ранее 01.03.2020 г. Требования к листку нетрудоспособности

Листок нетрудоспособности на бумаге должен быть подписан врачом и заверен печатью медицинского учреждения и содержать:

• ФИО клиента
• место работы
• период освобождения от работы и др.

Электронный листок нетрудоспособности должен содержать:

• ФИО клиента
• наименование мед учреждения
• период нетрудоспособности
• ФИО врача
• статус листка нетрудоспособности и др.

• справка о регистрации гражданина в качестве безработного. Требования к справке

Справка должна быть:

• подписана уполномоченным работником центра занятости населения/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ)
• заверена печатью
• срок действия справки от даты выдачи до даты обращения/ даты предоставления документов не более 30 дней

Банк не подтверждает предоставление «Льготного периода», если:

• в течение предусмотренных законом 90 дней с момента их истребования кредитором вы не предоставили в банк документы, подтверждающие снижение вашего дохода;
• предоставленные вами документы не подтверждают соответствие требованиям предоставления «Льготного периода».

Это значит, что на своей стороне Банк проверит все предоставленные вами документы, и, если снижение вашего дохода более чем на 30% не подтвердится, мы будем вынуждены отменить льготные платежи, а неоплаченные суммы выставить на просрочку с дальнейшей передачей данных в БКИ.

Актуальные вопросы по кредитам и другим продуктам банка
Узнать подробнее

Источник