Сколько надо денег чтобы больше не работать

Сколько нужно денег, чтобы не работать?

Мне 25. Работаю много, зарабатываю прилично, но не хватает времени на путешествия, хобби и т. д. С появлением вычета на ИИС увлекся инвестициями. Узнал, что есть довольно безопасные инструменты, и возник вопрос: сколько нужно заработать денег, чтобы больше не работать?

Пришла мысль о сумме один миллион долларов. Расчеты просты: 5% в год = 50 000 $, или 270 тысяч рублей в месяц!

А теперь главный вопрос: как инвестировать крупную сумму под 5% годовых в долларах с нулевыми рисками? Возможно ли это сделать в России? Через какие инструменты? Можно ли обойти НДФЛ? Помогите разобраться!

Однозначного ответа нет, да и давать конкретные рекомендации тут сложно, поэтому просто расскажу, как бы поступил я. Начнем с 5% годовых в долларах.

Долларовая доходность

К сожалению, получать 5% годовых в долларах без риска сейчас не получится.

Долларовые вклады в российских банках дают 2—3% годовых. Это защитит от долларовой инфляции, но не более того. Доходность десятилетних облигаций США — чуть больше 3%. У еврооблигации российского Минфина RUS-28 текущая доходность — 8%, но бумага торгуется намного дороже номинала и доходность к погашению — чуть больше 4% годовых.

В долгосрочной перспективе рынок акций может дать гораздо большую доходность, но и рисков куда больше.

Если бы я решил больше не работать, то часть капитала я бы держал на вкладах и в коротких облигациях, часть вложил в дивидендные акции или фонды акций. Конкретные пропорции индивидуальны для каждого инвестора: нужно учитывать готовность к риску. Также нужно помнить о диверсификации: нельзя все вкладывать в несколько акций или размещать в одном банке, это опасно.

Я бы рассчитывал так, чтобы консервативной части портфеля — вкладов и облигаций — в любой момент хватало хотя бы на 5—6 лет жизни, лучше больше. Это страховка на случай очередного кризиса — иначе ради покрытия расходов придется продавать подешевевшие акции, а это плохо.

Так можно рассчитывать на стабильный доход: проценты по вкладам, купоны по облигациям. Акции будут приносить дивиденды и могут дорожать, опережая инфляцию. Если они упадут в цене на какое-то время, это не станет проблемой: помогут вклады и облигации.

Что касается НДФЛ, то его можно обойти, так как в налоговом кодексе есть варианты льготного налогообложения инвестиций. Основные способы законно избежать уплаты НДФЛ я перечислил в отдельном материале. Учтите, что при инвестировании через иностранных брокеров это не сработает.

Сколько нужно денег, чтобы больше не работать

Правильный ответ зависит от множества факторов: желаемого уровня жизни и уровня расходов, ожидаемой продолжительности жизни, доходности вложений, наличия пассивных источников дохода и т. д. Все индивидуально.

Если упрощенно, достаточный капитал — это такой капитал, которого вам хватит хотя бы на 25, а лучше на 30 лет при том уровне жизни, который вам нужен. Если за год вы тратите 20 тысяч долларов, вам нужно иметь 500 или 600 тысяч долларов, вложенных в различные активы. Иными словами, не стоит за год тратить больше 3—4% капитала.

Убраться самому или позвать уборщицу?

Вот что об этом пишет Уильям Бернстайн в книге «Манифест инвестора. Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному»:

Если с учетом роста прожиточного минимума вы тратите 2% сбережений в год, вы обеспечены надежно; если траты составляют 3%, уровень расходов можно считать приемлемым; при 4% ваше положение становится рискованным; а если требуемая сумма достигает 5% в год, готовьтесь перейти на хлеб и воду и отдыхать поближе к дому.

Еще нужно помнить об инфляции. Если принять долларовую инфляцию за 2% в год, то через 10 лет покупательная способность миллиона долларов будет как у нынешних 820 тысяч, а через 20 лет — как у 673 тысяч. Учтите это в своих планах.

Идеальный вариант — тратить на жизнь только деньги, полученные сверх инфляции. Например, если доходность ваших долларовых вложений 5%, а инфляция 2%, то тратить лучше только 3%. Так вы не будете проедать капитал и у вас будет что передать детям и внукам.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Сколько нужно денег чтобы больше не работать?

Сколько нужно денег чтобы больше не работать?

Вопрос не так прост, как кажется.

Раньше я бы сказал, что миллиона баксов хватит, но сейчас я понимаю, что это возможно с суммы раза в два больше.

Итак. Что мы имеем?

Вводные. Есть квартира, есть машина. Капитальных вложений в обозримом будущем не предвидится.

Первый вопрос.

На который надо ответить – это в какой валюте вести учет?

Все мы помним 1996, 1999, 2008, 2014гг.

10% в год если взять отрезок с 01.01.2008 по н.в.

Ну или 15% если взять отрезок с 01.01.2014 по н.в.

Хорошо, беру инфляцию к доллару на уровне 10%. Это значит, что рублевый актив должен приносить 10% в год для того, чтобы остаться на уровне просто с долларом в тумбочке.

Еще один вопрос, вопрос номер два.

Какая у моей структуры потребления инфляция?

Так, если я потребляю только отечественную картошку она меньше нежели если я потребляю батат (сладкий импортный картофель). Учитывая то, что я живу в городе и в моей корзине 80% импорта, рубль как актив мне не особо интересен.

Следовательно, валюту сбережения я для себя выбираю доллары.

Третий вопрос.

Какая инфляция доллара в мире?

И здесь я не рассматриваю, то, что доллар – это резанная бумага ничем не обеспеченная, сейчас и в обозримом будущем она надежна. Среднегодовую инфляцию в долларах я для себя определил в 2%

Четвертый вопрос.

Сколько я потребляю?

Для себя и своей семьи я определил, что доход в размере 50 000 долларов в год на семью это достаточно.

Вопрос пятый.

Какие активы дают доход либо в долларах, либо в рублях, но индексируемый на 10-15% в год?

При этом активы должны быть куплены в долго срок от 10 лет.

Недвижимость.

Жилую недвижимость сразу отмету в силу того, что рентабельность менее 5% в рублях – это очень мало, да и хлопот с поиском арендаторов раз в год и ремонтом и покупкой новой мебели хватает.

Доходность тут падает каждый год. Знаю по собственному опыту. Стрит ритейл хорош, если на вашей улице еще можно парковаться, а так все покупатели потихоньку перебираются в торговые центры. У дома и на улицах остаются продуктовые магазины да рестораны. А теперь попробуй им втюхать индексацию 10% в год. К выбору объекта надо относиться очень и очень аккуратно. Кроме того, цена за квадратный метр не растет, 15 лет цена в долларах волатилилась, а теперь вернулась, т.е. за это время прироста ноль. А что с арендными платежами? Выросли они с 2005 года в 4 раза или нет, чтоб отбить инфляцию? Можно сказать, что инфляцию отбивает стоимость метра, но это очень зависит от точки входа. При этом мои доходы упали мой плановый 50к баксов уже далеко не тот.

Брать недвижку за бугром тоже не очевидный ответ. Нужна стабильная экономика, твердая валюта, маленькие комиссионные агентов и тех кто помогает ее администрировать, а также налоги понятные для нерезидентов, ну и плюс бухгалтерское обслуживание этого процесса за границей. Опять не вариант, если у вас капитал не большой.

Акции.

Акции я оставлю в стороне, ведь они не могут мне гарантировать доход – он только подразумевается. Их можно взять в портфель как часть, но не более.

Облигации.

Для начала возьмем рублевые облигации. Доходность тут 7-10%. Т.е. даже не отбивают рост курса доллара к рублю.

Облигации, номинированные в долларах и евро.

Вот тут интереснее, доходность по ним сейчас 3-5%

Теперь самое интересное.

Имея доходность 3-5% в валюте я уже могу надеяться на прирост капитала или на свои 50к баксов без опасения быть сожранным инфляцией.

Возьмем доходность в долгосрок по нашим гос евробондам 4,5% на текущий момент.

Из 4,5 я вычитаю инфляцию 2% итого эффективная ставка по бондам у меня 2,5%. Это значит, чтобы сохранить свой капитал и иметь свои 50 000 долларов в год мне нужно иметь как минимум 2 000 000 долларов.

Это значит, что долгосрочный выход на пенсию возможен только при наличии 2 000 000 баксов.

Буду рад если кто поправит меня в моих расчетах, а если нет, ставим «плюс»

Источник

Сколько нужно денег, чтобы не работать?

Однозначный ответ «Много!». Правда, сколько составляет это «много», каждый ответит по-своему. Кому-то для комфорта достаточно для завтрака хлеба с маслом, а кому-то – с икрой. Кто-то хочет в расцвете сил уйти от работы, чтобы отдыхать и путешествовать, а кому-то капитал нужен на так называемый «период дожития» в качестве прибавки к пенсии.

Словом, количество денег было и остается щекотливым вопросом. Определенно ответить на него сложно, так как это зависит от множества факторов: от страны проживания, до потребительских запросов.

Почему это важно – накопить, чтобы не работать

Заработать достаточно и больше не работать – золотая мечта тысяч американцев вот уже почти сто лет. Только раньше жители Штатов мечтали заработать на благополучную старость, когда, по выходе на пенсию, можно будет ни в чем себе не отказывать, а сегодня мечта видоизменилась.

Современные американцы уже не хотят ждать глубокой старости, чтобы насладиться жизнью. Для них в приоритете поработать десять или двадцать лет в поте лица, чтобы потом уйти на отдых в расцвете сил – в 30 или 40 лет.

А что в России? Копят на старость в нашей стране 1% населения, если не меньше. Сегодня, повышением уровня финансовой грамотности ситуация немного меняется, но не кардинально.

• Люди «старой закалки» просто не понимают, как это, накопить, чтобы не работать. Для них труд, причем на одном месте работы, в течение двадцати, тридцати лет – это норма, а дальнейшая пенсия, на которую нормальному человеку не прожить, это неизбежность.

А если этой пенсии через тридцать лет не будет совсем? Представим на секунду такую ситуацию, когда государство отказывается от подобной практики (а в мире предостаточно стран, где пенсий по старости просто не существует), а люди остаются с надеждой на помощь извне, а не на собственные силы.

Конечно, подобное событие не происходит внезапно, к нему готовятся. Однако исключать его не стоит.

Но вернемся к накоплениям. Наши разумные соотечественники, по западной модели, уже думают о том, как пораньше закончить работать на кого-то и начать отдыхать. Как же это сделать?

Сколько денег нужно для счастья

Это, пожалуй, самый индивидуальный показатель в вопросе выхода на раннюю «пенсию». Чтобы заработать столько, чтобы больше не работать, нужно четко определиться с финансовыми целями и задачами.

Кому-то будет достаточно пассивного дохода в дополнение к пенсии, а кто-то хочет начать жить «свободно» иже к 35 годам.

• Если говорить о российских реалиях, то, скажем, доход в 50 тысяч рублей для столицы – это копейки. В то же время, во многих регионах такой ежемесячный доход считается очень даже неплохим, и позволяющим отказаться от работы. Что касается российской деревни, то там пятьдесят тысяч – уже немыслимые деньги.

Уровень дохода, достигнув которого можно уже не беспокоиться о зарабатывании денег, у каждого свой. И он будет зависеть от конкретных потребностей человека. Как говориться, кому-то картошка мелкая, а кому-то – бриллианты.

Так что для начала стоит определить свой уровень обязательных расходов в месяц и за год.

• Первый этап заключается в том, чтобы посчитать, сколько вы тратите в месяц на еду, одежду, транспорт, коммунальные услуги и прочие платежи. Это и будет та минимальная сумма, которой хватит вам на жизнь без работы.

Как правило, в результате расчетов оказывается, что семье или одному человеку требуется меньше, чем он полагает.

Где взять денег, чтобы больше не работать

Если в результате первоначальных расчетов, вы поняли, что в месяц вам будет достаточно, скажем, шестидесяти тысяч рублей, то в год потребуется доход в 720 тысяч. Остается открытым вопрос, как сгенерировать такой доход.

• Чтобы получить искомые семьсот с небольшим тысяч, необходимо вычислить объем капитала, который и будет давать заданный уровень пассивного дохода.

Если мы говорим о шестидесяти тысячах в месяц и 720 тысячах в год, то их, например, можно получить, вложив капитал в облигации. В итоге, чтобы получить такой уровень дохода от облигаций с 10% доходностью, необходимо приобрести долговых бумаг на 7 200 000 рублей.

В перспективе, именно эта сумма даст пассивный доход, на который вы сможете жить. Однако и здесь не все так просто.

• Вложенные деньги в любом случае будут обесцениваться под влиянием инфляции. Это значит, что те шестьдесят тысяч, которых вам достаточно сегодня, может не хватить на жизнь через 10 лет. Так что в свои расчеты необходимо включать и показатели инфляции.

Если брать во внимание инфляцию, то общую сумму капитала, который будет генерировать доход, оптимально будет увеличить, как минимум, в два раза, до 14 400 000 рублей. Кажется, что это просто нереальные деньги, правда?

Как и где найти названную сумму

Современные реалии в России крайне далеки от такой заоблачной суммы. Подумайте сами, скопить пятнадцать миллионов при заработной плате в 30 тысяч – это фантастическая задача, которая просто не может быть выполнена.

Где же «ранним» пенсионерам достать такие деньги?

• Большинство американцев стараются устроиться на работу в крупные корпорации с большим окладом. Они упорно трудятся установленный на создание накоплений срок, работая там, где больше платят, и, покупая там, где это дешевле.

Иными словами, в США учатся экономить деньги заранее, предпочитая отложить на будущее то, что они могли бы потратить на развлечения сегодня.

Кроме этого, в приоритете у американцев ранние инвестиции. Чем раньше человек начинает вкладывать в активы сбережения, тем выше будет его доход в перспективе, и тем больше окажется скопленная сумма.

• Если вы хотите выйти на раннюю пенсию, не дожидаясь 65 лет, а перестав работать уже, скажем, в 40, то будьте готовы к тому, что около 70% всего дохода вы будете направлять на создание накоплений, а не на собственные нужды и желания.

Чтобы создание капитала двигалось быстрее, многие жители Штатов стараются либо купить бизнес дешевле, чтобы в дальнейшем продать его дороже, либо создать свой бизнес самостоятельно с целью дальнейшей его перепродажи.

В любом случае, экономить, откладывать и инвестировать накопления потребуется несколько лет (в среднем, это 10-15 лет), так что чем раньше вы начнете, тем быстрее искомая сумма будет собрана.

Но что делать, если вы далеки от инвестиций и не представляете, какие инструменты фондового рынка способны помочь вам? Однозначно, учиться! Обратитесь к материалам Академии Частного Инвестора, и это будет ваш эффективный старт. В Личном кабинете узнайте подробности прямо сейчас!

Источник