Кредиты малому бизнесу не работает

Кредиты малому бизнесу не работает

РАБОТА С БАНКОМ

8 МИН

Деньги для дела: как получить бизнес-кредит

Если компании не хватает денег на текущие расходы или не хочется откладывать расширение бизнеса, можно взять бизнес-кредит. Разбираемся, какие они бывают и что нужно для оформления

Обычно банки выдают предпринимателям и компаниям целевые бизнес-кредиты. Это значит, что заёмные деньги нужно расходовать на конкретную задачу, например покупку транспорта или оборудования, строительство производственных или торговых помещений, участие в тендерах. Все расходы по кредиту заёмщик подтверждает документами: договорами, актами, накладными.

Также банки выдают нецелевые кредиты. В этом случае предприниматели вправе тратить заёмные деньги по своему усмотрению и не предоставлять документы. Но ставки по таким кредитам обычно выше, а суммы меньше.

Выдать кредит юрлицу и индивидуальному предпринимателю могут банки и микрофинансовые организации . Ставка по кредиту в МФО составляет 1 % в день — это 365 % годовых, в банках — от 11 до 17 % годовых. Деньги, полученные по договорам кредитов и займов, не облагаются налогами.

Для чего нужен бизнес-кредит:

• покрыть текущие расходы, например выплатить зарплаты;
• пополнить оборотные средства, например для закупки сырья на производство;
• выполнить обязательства по контракту, например рассчитаться за товар, приобретённый на условиях постоплаты;
• запустить новый проект;
• инвестировать в покупку недвижимости и строительство.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Бизнес-кредит выдают только предприятиям, одним из ключевых условий будет наличие у заёмщика ИП или юрлица. Потребительский кредит берут физические лица в личных целях, например чтобы купить что-то дорогостоящее. Для такого займа обычно достаточно трёх документов: заявления, паспорта и справки о доходах. Чтобы взять бизнес-кредит, нужен другой пакет документов, об этом ниже.

ИП могут оформить и бизнес-кредит, и потребительский. В обоих случаях деньги можно потратить на развитие бизнеса, но на личные нужды — только средства от потребительского.

ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.

Какими бывают бизнес-кредиты

Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.

Разовый кредит .
Вся сумма зачисляется на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.

Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.

Овердрафт . Кредит на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей статье.

Лизинг , или финансовая аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает по остаточной стоимости.

Факторинг . Его используют компании, которые сотрудничают с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится. Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее о факторинге — в нашем материале.

Кредитные бизнес-карты . Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.

По срокам кредиты делятся на три типа:

• краткосрочные — до одного года;
• среднесрочные — от года до трех лет;
• долгосрочные — больше трех лет.

Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.

Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.

Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.

Как малому бизнесу взять кредит в Сбербанке

Что потребуется от заёмщика:

• заполненная анкета с данными о компании, включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации;
• учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
• финансовая отчётность: бухгалтерский баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.

Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.

Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:

• данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
• нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
• у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
• общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.

По условиям большей части кредитов Сбербанка заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.

Сбербанк предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн .

Короче

—

Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.

—

Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.

—

Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.

Источник

Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги

В апреле российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%. ЦБ выделил им для этого 150 млрд рублей под 4% годовых. Но пока ни власти, ни бизнесу не нравится, как реализуется этот проект. Бизнес часто сталкивается с отказами. Почему так получается?

«Это слезы, которые отодвинут бедствие»

Глава логистической компании LKTK GROUP Александр Кибальников 7 апреля подал заявку на «зарплатный» кредит под 0% в Сбербанке, но поначалу получил отказ, сказал он Forbes. «На этапе формирования заявки клиент указывает код деятельности компании по ОКВЭД — вот тут нас и обрезали. Мы звонили в банк и нам сказали, что пока так, но возможно, правительство расширит список компаний, которые могут получить кредит под 0%».

Через несколько дней, по словам Кибальникова, от банка все же пришел ответ о предварительном одобрении заявки и запрос на паспортные данные директора. «Сумма предварительно одобренного кредита – чуть более 3 млн рублей на выплату зарплаты 60 сотрудникам компании. Безусловно, это слезы, которые просто на месяц отодвинут наступление бедствия для нас. Но со стороны нашего государства и это уже большой шаг навстречу», — говорит Кибальников.

Пока бизнесмен ждал ответа, другой банк — ВТБ — сам предложил ему подать заявку на такой же кредит. Расчетные счета у компании есть в обоих банках. «Мы подали заявку и уже через 2 часа получили ответ. На пятницу запланировано подписание договора и получение денег», — сказал Кибальников.

Основательница сети хостелов и коливингов Log INN Алла Цытович (владеет небольшими мини-гостиницами, в каждой — по несколько сотрудников, всего 18 человек) рассказала Forbes, что сначала она обратилась с заявкой в Сбербанк, «но там пока нет возможности получить кредит, если в этом банке у вас нет активного зарплатного проекта». По ее словам, в Cбербанке у нее есть зарплатные счета, но она ими не пользовалась. «В банке мне ответили, что если я зачислю туда хотя бы один платеж зарплаты, то они будут готовы одобрить кредит. Сейчас я пробую реанимировать этот зарплатный проект, и, возможно, получится оформить кредит в Сбербанке», — говорит Цытович. В банке «Точка», где у Цытович зарплатный проект, ей ответили, что пока льготных кредитов они не предоставляют.

«Также я обращалась в Промсвязьбанк. Однако, чтобы получить там кредит по нулевой ставке, нужно открыть счет. Открыть его можно, если я лично приеду в отделение, либо это может сделать мой управляющий, у которого есть нотариальное право на управление моим гостиницами. Но подхватить вирус где-нибудь по дороге не хочется, поэтому в банк мы пока не ездили», — сказала Цытович Forbes.

В «Открытии», которому принадлежит «Точка», не ответили на запрос Forbes, в пресс-службе Промсвязьбанка сказали, что Цытович официально с заявкой не обращалась.

ЦБ недоволен темпами

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 17 апреля заявила, что «зарплатные кредиты под 0% пока идут слабо». По расчетам регулятора, спрос на программу со стороны малых и средних предприятий из пострадавших секторов экономики должен был составить около 20 млрд рублей в месяц, сказала Набиуллина. Однако, по данным ЦБ на 16 апреля, в кредитные организации поступило более 5500 заявок на беспроцентные «зарплатные» займы на общую сумму 11,1 млрд рублей, из них одобрена была примерно треть обращений (2000) на 3,5 млрд рублей, а выдано — 1,1 млрд рублей.

На этой неделе министр экономического развития Максим Решетников как «тайный покупатель» решил взять такой кредит. В одном банке оператор горячей линии ответил министру, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но в мае, рассказал Решетников в Instagram.

О том, что такие кредиты сложно получить, говорил 15 апреля и бизнес-омбудсмен Борис Титов. Институт уполномоченного провел «контрольную закупку», чтобы выяснить, насколько просто взять заем на зарплату. В мероприятии приняли участие 158 предпринимателей из 29 регионов. По итогам «контрольной закупки» получить кредиты смогли только 6 предпринимателей из 158, еще пять заявок были одобрены, но кредит на 15 апреля не выдали. 132 заявки банки отклонили. Cреди причин отказа – «не тот» ОКВЭД, отсутствие у заявителя зарплатного проекта в банке (или же он открыт недавно), малый срок деятельности предпринимателя, наличие задолженности по оплате налогов на момент обращения, говорилось в сообщении.

Как берут кредиты

В программе на сегодня участвуют пять банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк и МСП Банк). 17 апреля заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов заявил журналистам, что банк фиксирует постоянный приток новых заявок по программе кредитования на зарплату под 0%, при этом доля одобренных кредитов растет. «Чуть более, чем за неделю нами принято заявок на сумму уже более 6,5 млрд рублей, одобрено кредитов на сумму 3,1 млрд рублей, выдано кредитов объемом около 1,4 млрд рублей. Кроме того, мы получили более 2000 звонков от представителей малого бизнеса в наш контактный центр с вопросами о деталях программы», — сказал он. По данным на 16 апреля банк принял заявок на 3,5 млрд рублей, выдано было почти 800 млн рублей.

«Наши клиентские менеджеры работают в этот период в полном составе и без выходных, чтобы принять все заявки от клиентов», — сообщал на этой неделе представитель Сбербанка Forbes.

В МСП Банк на данный момент поступило более 500 обращений по кредитам, сообщила пресс-служба банка. Одобрено более 150 кредитов примерно на 500 млн рублей. Всего зарплатами будут обеспечены около 4500 работников. Средний срок рассмотрения заявки на беспроцентный кредит в МСП Банке – 1 рабочий день. Среди уже рассмотренных обращений процент отказов составил около 30%.

«Отказы происходят по объективным причинам: непредоставление документов, процедуры банкротства в отношении субъектов МСП и несоответствие утвержденным правительственной комиссией отраслям, наиболее пострадавшим от распространения коронавируса», — рассказывает представитель пресс-службы банка.

В Промсвязьбанк за последние три дня поступило более 1000 заявок на «зарплатные« кредиты от предпринимателей, работающих в сферах, наиболее пострадавших от пандемии. Из них уже 100 заявок одобрено, сообщили в пресс-службе банка. Средняя сумма кредита составляет 600 000 рублей. Средства перечисляются на счет компании в течение 24 часов после дистанционной подачи заявки на сайте банка.

ВТБ и Альфа-банк количество поступивших к ним заявок не раскрывают.

Как выдают кредиты

О том, что предпринимателям в качестве экстренной антикризисной меры государство поможет беспроцентными кредитами на выплату зарплат, еще 26 марта заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов. «Это неотложные кредиты на выплату заработной платы. Под субсидированием процентных ставок в предельном случае до 0% и с высоким гарантийным покрытием, потому что мы хорошо понимаем, что у малого бизнеса никаких залогов нет сейчас», — сказал он.

Первыми участниками программы стали Сбербанк и ВТБ. Банки выдают такие кредиты на срок до года — в первые шесть месяцев ставка составляет 0%, затем повышается до 4% годовых. Кредиты на зарплату смогут получить малые и средние предприятия из сфер, наиболее пострадавших от коронавируса. Его утвердило правительство 3 апреля. Изначально в список вошло девять сфер, в том числе общепит, гостиничный бизнес, авиаперевозки, сферы культуры и спорта, бытовые услуги. Затем он несколько раз расширялся. В частности, в него добавили стоматологические клиники и кинотеатры. Получить кредит могут компании, работающие не менее 1 года. Кредит выдается при условии, что у предпринимателя в банке зарплатный проект, пояснял ранее Сбербанк. Это общее правило для всех банков, участвующих в программе, сказал Forbes источник в одном из банков, выдающих такие кредиты. Но ВТБ, к примеру, с 15 апреля отменил для своих клиентов требования наличия любого зарплатного проекта при обращении за кредитом на выплату работникам зарплаты, сообщила его пресс-служба. «Заемные средства также могут быть предоставлены при наличии у сотрудников компании открытого в любом из банков счета или банковской карты, на которые будет переводиться зарплата», — говорилось в сообщении банка.

Помимо всех перечисленных ограничений, сумма кредитов фактически будет в несколько раз меньше реальной потребности бизнеса. Причина в том, что сумма займа будет рассчитываться исходя из численности сотрудников предприятия, умноженного на МРОТ (в России это 12 130 рублей), а, например, не на размер зарплаты в компании или средней зарплаты в отрасли. 15 апреля Владимир Путин в ходе совещания с правительством заявил, что к «зарплатным» кредитам следует также дать доступ средним и крупным предприятиям из пострадавших отраслей, причем 75% всего объема займов на зарплаты должно быть обеспечено гарантиями ВЭБа.

Источник